Sortir de l’endettement : risques et bénéfices du crédit

Les élèves mettront leurs connaissances sur l’endettement à l’épreuve dans un jeu d’évasion, en plus de découvrir les risques et bénéfices du prêt et de l’emprunt et de s’exercer à calculer des intérêts simples.

Vue d’ensemble

Cette leçon présente la notion de l’emprunt comme stratégie permettant d’atteindre des objectifs financiers, une stratégie qui a ses bénéfices et ses risques et qui doit être employée au bon moment. Les élèves découvriront ce que sont les cotes de crédit et apprendront à calculer des intérêts simples.

Idée centrale

Emprunter de l’argent est une décision que la plupart des gens prennent tôt ou tard pour atteindre un objectif financier. Comprendre les risques, les bénéfices et les coûts de cette stratégie nous permet de décider à quel moment il est préférable d’emprunter et de quelle manière. 

Durée totale

60 minutes pour le cours et 60 minutes pour le jeu d’évasion

Niveaux scolaires

De la 6^e année du primaire à la 2^e année du secondaire (8^e année)

Domaines d’apprentissage

Mathématiques

• addition et multiplication de nombres décimaux
• conversion de pourcentages en nombres décimaux
• multiplication de pourcentages
• calcul d’intérêts simples
• problèmes mathématiques avec des sommes d’argent
• situations-problèmes

Littératie financière

• dettes
• risques et bénéfices du prêt et de l’emprunt
• coût de l’emprunt
• cotes de crédit

Objectifs d’apprentissage

Les élèves devront :

• résoudre des problèmes mathématiques en additionnant et en multipliant des nombres décimaux et en transformant des pourcentages en nombres décimaux
• établir des proportions exprimées en pourcentages
• calculer des intérêts simples
• définir des termes clés du vocabulaire du prêt et de l’emprunt
• expliquer les bénéfices et les risques du prêt et de l’emprunt
• expliquer pourquoi quelqu’un choisit de faire un emprunt pour atteindre ses objectifs financiers
• connaître ce que fait le gouvernement pour protéger les consommateurs

Matériel

Fournitures scolaires et technologies nécessaires

• imprimante et papier
• papier cartonné (facultatif)
• stylos et crayons
• calculatrices
• projecteur ou écran connecté à un ordinateur (facultatif)
• tableau, écran ou tableau à feuilles mobiles et marqueurs
• appareils connectés à Internet : tablettes ou ordinateurs portables (facultatif)

Feuilles d’exercices

1. Téléchargez les feuilles d’exercices et le guide du jeu d’évasion.
2. Imprimez les ressources ci-dessous selon les quantités indiquées. Pour économiser le papier ou faire moins d’impressions, certaines de ces ressources peuvent être distribuées sous forme numérique ou affichées pour toute la classe. Toutes les feuilles d’exercices des élèves sont des documents PDF que l’on peut remplir.
   • Activité 2 — Feuilles d’exercices sur les intérêts simples comprenant :
     • des feuilles d’exercices intitulées « Pourcentages et nombres décimaux » et « À la recherche de son intérêt » (un exemplaire par élève ou équipe)
     • des corrigés (un exemplaire pour la classe sinon montrez les réponses sur un écran)
   • Activité 3 — Guide du jeu d’évasion comprenant :
     • le scénario (un exemplaire)
     • le corrigé (un exemplaire)
     • les pages des casse-tête pour chacune des salles du jeu d’évasion (un ensemble par groupe de trois à cinq élèves imprimé sur du papier cartonné si possible. Si possible, imprimez la page entière et coupez-la en deux horizontalement. Collez les morceaux dos à dos pour créer des cartes recto-verso.)

Activité 1 : Emprunter et prêter

Introduction aux notions suivantes : emprunt, prêt et intérêts.

Durée

30 minutes

1.1 Introduction

Décrivez aux élèves un cas (fictif ou authentique) où vous avez emprunté ou prêté un objet. Par exemple, votre sœur vous a emprunté un chandail neuf et vous l’a rendu taché. Autre exemple : vous avez prêté à des voisins un plat de service pour une fête et on vous l’a rendu rempli de biscuits.

Interrogez les élèves sur des expériences similaires.

• Avez-vous déjà prêté quelque chose?
• Comment ça s’est passé? Comment avez-vous vécu cette expérience?
• Si vous prêtez quelque chose et qu’on vous ne le rend pas à temps ou dans le même état, croyez-vous que vous allez encore prêter vos affaires?
• Avez-vous déjà emprunté quelque chose?
• Pourquoi?
• Est-ce que vous êtes responsables quand vous empruntez quelque chose?
• Avez-vous montré votre gratitude ou remercié la personne qui vous avait prêté cette chose?

Prêter ou emprunter quelque chose a des bénéfices et des risques. Sur un tableau, un écran ou un tableau à feuilles mobiles, créez deux tableaux à deux colonnes; une colonne pour les risques et l’autre colonne pour les bénéfices. Intitulez le premier tableau « Emprunter un objet » et l’autre « Prêter un objet ». Demandez aux élèves de donner des exemples de risques et de bénéfices pour quelqu’un qui emprunte quelque chose et notez leurs réponses dans le tableau sur l’emprunt. Faites la même chose pour le prêt.

Exemples :

1.2 Emprunter de l’argent

Questions pour vos élèves :

• Si vous vouliez acheter quelque chose mais que vous n’aviez pas assez d’argent, que feriez-vous?
• Avez-vous déjà emprunté de l’argent à votre famille en promettant de rembourser lorsque vous auriez assez d’argent?
• Que se passerait-il si vous ne pouviez pas rembourser?
• Avez-vous déjà prêté de l’argent à quelqu’un?
• Si la personne ne vous a pas remboursé votre prêt ou si elle vous l’a remboursé avec beaucoup de retard, aurez-vous encore envie de lui prêter de l’argent?

La plupart des gens empruntent tôt ou tard de l’argent, et cela vaut pour les entreprises et les pays. Emprunter de l’argent est toujours risqué, mais c’est aussi une stratégie utilisée pour atteindre des objectifs financiers. Les objectifs financiers sont des buts que nous nous donnons pour bien gérer notre argent.

Demandez à toute la classe de réfléchir à une liste de raisons qui peuvent expliquer la décision d’emprunter de l’argent pour atteindre des objectifs financiers. Vous pouvez vous servir des exemples suivants pour lancer la discussion :

• financer de gros achats que l’on veut faire tout de suite, comme un réfrigérateur, une auto ou une maison;
• financer des imprévus, comme la réparation d’un vélo ou d’une toiture après une tempête;
• financer les dépenses du quotidien (loyer, épicerie ou autres) après la perte d’un emploi, en cas de sous-emploi (lorsque les heures de travail ou le salaire ne suffisent pas à faire face au coût de la vie) ou bien si l’on ne peut pas travailler autant que d’habitude;
• financer une dépense importante quand on n’a pas épargné (par exemple, un voyage, des rénovations, des études post-secondaires).

Demandez ensuite à la classe de réfléchir à une liste de ressources qui permettent aux gens d’emprunter de l’argent.

Exemples :

• famille ou proches
• banques et institutions financières (pour les prêts hypothécaires, les prêts personnels et les cartes de crédit, par exemple)
• organismes publics (pour les prêts étudiants, par exemple)
• sociétés privées (pour les prêts sur salaire ou aussi les avances de fonds)

Expliquez aux élèves que l’on peut emprunter de l’argent de deux manières : par un prêt ou avec un crédit.

Un prêt est un montant global accordé en un seul versement (en général pour quelque chose de précis comme l’achat d’une auto ou le paiement de frais de scolarité à l’université) et que l’on rembourse selon un calendrier fixe, habituellement en versant tous les mois un montant déterminé.

Par exemple, Julie veut acheter une télévision neuve à 500 $. Son père lui prête l’argent et, pour le rembourser, Julie accepte de lui rendre 50 $ par mois pendant dix mois.

Un crédit est un accord qui autorise quelqu’un à emprunter des fonds jusqu’à un montant maximal convenu et à rembourser le prêteur au fur et à mesure. L’emprunteur a la possibilité d’utiliser le montant de son choix à tout moment et doit rembourser un minimum tous les mois. Pour économiser de l’argent, l’idéal est de rembourser le montant total emprunté chaque mois, à l’échéance. La carte de crédit est la forme de crédit la plus courante.

Exemple : Le père de Julie accepte de lui donner un maximum de 1 000 $ qu’elle pourra utiliser comme elle veut à condition de le rembourser dès qu’elle peut et de lui verser au moins 10 $ tous les mois. Julie va prendre 500 $ pour s’acheter une télévision. Elle devra rembourser autant qu’elle peut chaque mois.

Expliquez aux élèves que les prêteurs veulent se faire rembourser. L’argent qu’on a emprunté et qu’on doit rembourser, c’est ce qui s’appelle une dette.

La plupart des contrats de prêt et de crédit prévoient le paiement d’intérêts qui s’ajoutent à la somme empruntée. Dites aux élèves que le concept de l’intérêt sera présenté plus en détail dans l’activité 2.

Passez en revue les risques et bénéfices du prêt et de l’emprunt dans les tableaux à deux colonnes. Demandez aux élèves si les risques et les bénéfices sont différents ou se ressemblent quand il s’agit d’argent. Avec une couleur différente, encerclez tous les éléments qui s’appliquent à l’argent. Créez deux nouveaux tableaux, intitulés « Emprunter de l’argent » et « Prêter de l’argent », et transcrivez-y les risques et bénéfices encerclés. Continuez à remplir les colonnes avec des exemples de risques et de bénéfices propres à l’argent. Assurez-vous de pouvoir y ajouter facilement d’autres exemples si des idées viennent aux élèves pendant la leçon.

1.3 Limiter les risques

Expliquez aux élèves que tout le monde veut limiter les risques au maximum, autant les emprunteurs que les prêteurs. Présentez les principaux moyens utilisés pour y parvenir : les contrats de prêt, les cotes de crédit et les intérêts. Inscrivez chacun de ces termes au tableau, puis ajoutez-y des points clés à mesure que vous les présenterez.

Contrats de prêt

Lorsqu’on emprunte une somme d’argent, le prêteur s’attend à se faire rembourser. Un contrat permet de limiter les risques en détaillant les responsabilités du prêteur et de l’emprunteur. Il peut être informel, par exemple quand on promet de repayer de l’argent à un ami. On appelle ce type de contrat un « accord de principe ». Par contre, les entreprises, les institutions financières et les organismes de financement utilisent des contrats officiels, c’est-à-dire des documents juridiques détaillés mis par écrit. Ces organismes doivent respecter la réglementation gouvernementale.

Cotes de crédit

Les prêteurs aiment les emprunteurs fiables, c’est-à-dire les personnes qui vont les rembourser. Par exemple, avant de prêter de l’argent à une personne qu’on connaît bien, on peut se demander si on peut généralement lui faire confiance ou si elle rembourse toujours les gens quand elle leur emprunte de l’argent. Les établissements de prêt, que ce soit des institutions financières, des entreprises ou des organismes, se servent de la cote de crédit, un outil d’évaluation pour déterminer si quelqu’un est un emprunteur fiable. Cette cote aide à contenir les risques pour les établissements de prêt. Elle est calculée à partir des dettes passées et courantes. Si elle est trop basse, la personne qui veut emprunter de l’argent pourrait avoir du mal à obtenir un prêt ou pourrait être obligée de payer un taux d’intérêt plus élevé qu’un emprunteur avec une meilleure cote.

Intérêts

Les intérêts sont un autre moyen de protection des établissements de prêt. Les intérêts sont des frais qu’on paye en échange d’un prêt. Quand une personne emprunte de l’argent pour acheter quelque chose, elle paie plus cher que si elle utilisait ses propres sous. Les intérêts incitent aussi les emprunteurs à rembourser leurs dettes ou à faire leurs paiements régulièrement. Comme les intérêts s’accumulent avec le temps, plus une personne met du temps à rembourser son prêt, plus l’établissement de prêt fait de l’argent. Les particuliers aussi peuvent récolter des intérêts. Lorsqu’on place de l’argent à la banque, la banque nous verse des intérêts en échange, comme si on lui prêtait de l’argent.

Activité 2 : Calculer des intérêts

Dans cette section, les élèves apprendront à calculer des intérêts étape par étape.  

Durée

30 minutes

2.1 Feuille d’exercices : Pourcentages et nombres décimaux

Remettez à chaque élève ou équipe de deux une copie de la feuille d’exercices sur le calcul des intérêts simples. Expliquez aux élèves que leur travail débutera par les « Pourcentages et nombres décimaux ».

Pratiquez la conversion des pourcentages en décimales et le calcul du pourcentage d'un nombre.

Expliquez aux élèves que les taux d’intérêt sont exprimés sous forme de pourcentages. Pour arriver à travailler avec des pourcentages, on doit d’abord transformer les pourcentages en nombres décimaux. Montrez aux élèves comment faire cette conversion, soit en procédant à une division, soit en déplaçant le point décimal.

Répondez ensemble à la question donnée en exemple dans la feuille d’exercices. Demandez ensuite aux élèves ou aux équipes de répondre aux questions 1 à 5. Elles leur donneront l’occasion de s’exercer à convertir des pourcentages en nombres décimaux. Passez en revue les réponses ensemble ou utilisez le corrigé pour vérifier leurs réponses.

Pour les questions 6 à 10, les élèves auront besoin d’appliquer un pourcentage à un nombre pour calculer le montant correspondant à des taux d’intérêt. Montrez-leur comment faire cette opération en transformant un énoncé mathématique en une équation ou en multipliant un nombre par la forme décimale d’un pourcentage.

Répondez ensemble à la question donnée en exemple. Demandez ensuite aux élèves ou aux équipes de répondre aux questions 6 à 10. Elles leur donneront l’occasion de s’exercer à calculer des pourcentages. Passez en revue les réponses ensemble ou utilisez le corrigé pour vérifier leurs réponses.

2.2 Activité de la feuille d’exercices : À la recherche de son intérêt

Expliquez à la classe qu’il existe deux grandes catégories d’intérêts : les intérêts simples et les intérêts composés.  

Les intérêts simples sont le prix que l’on paye pour un emprunt. On appelle « capital » la somme d’argent empruntée. Les intérêts simples sont calculés à partir du taux d’intérêt accepté par le prêteur et l’emprunteur et de la durée du prêt (temps).

Les intérêts composés sont calculés pour les périodes d’un prêt (période quotidienne ou mensuelle). À chaque période, le taux d’intérêt accepté par le prêteur et l’emprunteur est appliqué non seulement au capital, mais aussi aux intérêts accumulés au cours des périodes précédentes. Les institutions financières et les établissements de prêt utilisent souvent ce type d’intérêts.

Expliquez aux élèves que dans la seconde feuille d’exercices, « À la recherche de son intérêt », il faut seulement calculer des intérêts simples. Précisez le sens de la formule des intérêts simples : I = Ptd.

• I = intérêts : le prix payé pour emprunter de l’argent
• C = capital : la somme d’argent empruntée
• t = taux d’intérêt : les intérêts exprimés sous forme de pourcentage qui sera appliqué à la somme empruntée
• d = durée : le temps donné à l’emprunteur pour rembourser intégralement la somme due (capital avec l’ensemble des intérêts).

Expliquez à la classe chacun de ces termes en utilisant le graphique en haut de la feuille d’exercices. Vous pouvez utiliser l’écran ou le tableau, ou demandez aux élèves de vous suivre à l’aide de leurs propres feuilles d’exercices. Il est important que les élèves comprennent bien ces termes avant de passer à la prochaine activité.

Rappelez à la classe que la durée et le taux d’intérêt doivent être exprimés dans une même unité de temps. Par exemple, si le taux d’intérêt s’applique à une période mensuelle (12 % par mois), mais que la durée est exprimée en années (4 ans), les élèves devront convertir les années en mois en multipliant 4 par 12 : 4 x 12 = 48 mois.  

Répondez ensemble à la question donnée en exemple dans la feuille d’exercices. Demandez ensuite aux élèves ou aux équipes de répondre aux questions 11 à 13. Elles leur donneront l’occasion de s’exercer à trouver les intérêts ou le capital associés à un prêt. Passez en revue les réponses ensemble ou utilisez le corrigé pour vérifier leurs réponses.

Expliquez ensuite aux élèves qu’il existe deux méthodes pour calculer le coût d’un emprunt. Par exemple, on peut ajouter le capital (C) aux intérêts (i = Ctd) ou appliquer la formule S = C (1+td), où S est la somme due. Si nécessaire, montrez la seconde méthode au tableau. Rappelez aux élèves de respecter l’ordre des opérations.

Répondez ensemble à la prochaine question donnée en exemple dans la feuille d’exercices. Demandez ensuite aux élèves ou aux équipes de répondre aux questions 14 à 16. Elles leur donneront l’occasion de s’exercer à calculer des sommes dues. Passez en revue les réponses ensemble ou utilisez le corrigé pour vérifier leurs réponses.

Activité 3 : Sortir de l’endettement

Les élèves auront à trouver l’issue d’un jeu d’évasion composé de cinq casse-tête.

Durée

60 minutes

3.1 Activité : jeu d’évasion

Divisez la classe en petits groupes de trois à cinq élèves. Utilisez le guide « Jeu d’évasion », pour donner aux élèves les instructions qui leur permettront de résoudre chacun des cinq casse-tête.

• Salle 1 : La demande de prêt auprès de Super Finance
• Salle 2 : Le panneau à la caisse
• Salle 3 : Les moyens de paiement
• Salle 4 : La carte du restaurant
• Salle 5 : Le NIP de la carte de crédit

Pour chaque salle, lisez le scénario à voix haute et remettez à chacun des groupes le casse-tête prévu. Assurez-vous que tous les groupes aient terminé leur casse-tête avant de passer au suivant. Le corrigé contient les réponses associées à chaque casse-tête. Prenez le temps d’examiner les casse-tête à l’avance pour pouvoir aider les élèves et leur donner des indices au besoin.

Lorsque la classe aura fait les cinq casse-tête, elle aura réussi à s’évader! Pour la conclusion, suivez le scénario.

Conclusion

Durée

5 minutes

Engagez une discussion pour faire un récapitulatif. Emprunter de l’argent peut être une source d’inquiétude, mais au Canada, un certain nombre d’organismes publics et d’institutions sont chargés de la protection et du bien-être du système financier et des personnes qui l’utilisent. Présentez aux élèves trois de ces institutions : écrivez leurs noms sur le tableau et montrez leurs sites Internet à l’écran.

• La Banque du Canada : La surveillance du système financier canadien est l’une des grandes fonctions de la Banque. Un système financier stable et efficient est essentiel à une croissance économique soutenue et à l’amélioration du niveau de vie. En soutenant ce système, la Banque contribue à protéger et à développer notre bien-être économique et financier.
• L’Agence de la consommation en matière financière du Canada : L’ACFC protège les droits et les intérêts des consommateurs qui achètent des produits et services financiers. Elle surveille les institutions financières qui doivent respecter les règles du gouvernement fédéral, comme les banques. Elle aide aussi à améliorer la littératie financière du public.
• Le Bureau du surintendant des institutions financières : Le BSIF surveille et réglemente les institutions financières comme les banques, les compagnies d’assurance, les fiducies et les sociétés de prêt, ainsi que les régimes de retraite privés qui doivent suivre les règles fédérales. Cette surveillance contribue à renforcer la confiance du public dans le système financier.

Principaux points à retenir

• L’emprunt est une stratégie fréquente utilisée pour atteindre des objectifs financiers.
• Le prêt et l’emprunt ont des bénéfices et des risques.
• Un prêt peut s’accompagner d’intérêts. Les intérêts font augmenter le montant des sommes d’argent que l’emprunteur doit rembourser.

Activités complémentaires

• Présentez l’autre côté de la dette en vous servant de la leçon du Musée de la Banque du Canada : « Épargner pour l’avenir : planifier en fonction de ses objectifs ».
• Expliquez comment les décisions financières personnelles et l’économie dans son ensemble sont liées en vous servant de la leçon du Musée de la Banque du Canada : « Penser en économiste ».
• Demandez aux élèves de lire l’article de la Banque « Les différences entre les ménages : pourquoi sont-elles importantes? ». Demandez-leur ensuite de créer un diagramme pour illustrer les relations entre l’économie, les ménages et la politique monétaire ainsi que leurs effets. 
• Demandez à votre banque ou caisse un exemplaire de contrats hypothécaires ou de prêt à la consommation pour l’examiner avec les élèves. Trouvez sur le site du Centre de service national de prêts aux étudiants un exemplaire de l’entente maîtresse sur l’aide financière aux étudiants (EMAFE) de votre province ou territoire.
• Avec la classe, revoyez les informations sur les cotes de crédit réunies par l’ACFC. Invitez les élèves à préparer un plan pour s’assurer d’obtenir la meilleure cote de crédit possible lorsqu’il leur faudra demander un prêt plus tard dans la vie.
• Dans certains courants religieux, la perception d’intérêts est quelque chose de défendu. Invitez les élèves à faire des recherches sur les enseignements de leur propre religion au sujet des intérêts et de l’endettement, ou sur ce qu’en disent d’autres religions. Par quels moyens — par exemple, le crédit hypothécaire halal — les établissements financiers réduisent-ils leurs risques tout en répondant aux besoins de leur clientèle croyante?